Assurance : ce qui est pris en charge, ce qui ne l’est pas

Aucune entreprise de nettoyage ne peut vous dire ce que votre assurance couvrira : elle ne connaît ni votre contrat ni les circonstances retenues. Ce qu’elle peut faire, en revanche, c’est produire un dossier qui donne à votre demande toutes ses chances. Cette page explique quoi vérifier, et quoi demander.

Les trois questions à poser à votre assureur

• Mon contrat couvre-t-il les mesures conservatoires, c’est-à-dire les interventions d’urgence destinées à limiter l’aggravation ? Beaucoup de contrats le prévoient, et peu d’assurés le savent.
• Quel est le montant de ma franchise, et s’applique-t-elle par sinistre ou par garantie ?
• Dois-je attendre le passage de l’expert avant toute intervention, ou puis-je faire sécher et sécuriser immédiatement ?

Cette dernière question est la plus importante en pratique. Attendre un expert pendant deux semaines dans un logement humide transforme un dégât des eaux en dossier de moisissures. Faire acter par écrit l’autorisation d’assécher évite d’avoir à choisir entre aggraver le sinistre et compromettre l’indemnisation.

Ce qui est généralement couvert

Les dommages consécutifs à un événement identifié et garanti : dégât des eaux, incendie, parfois vandalisme ou catastrophe naturelle. Le nettoyage et l’assainissement liés à cet événement suivent en principe le sort de la garantie principale.

Ce qui est généralement exclu

• La dégradation progressive par défaut d’entretien : c’est l’exclusion la plus fréquente, et celle qui concerne les logements laissés à l’abandon.
• L’accumulation d’objets et ses conséquences, qui ne procèdent d’aucun événement soudain.
• L’usure et la vétusté, systématiquement déduites même quand le sinistre est couvert.
• Les dommages antérieurs au contrat, ou non déclarés dans les délais.

Un devis qui sert au dossier

Un devis utile face à un assureur distingue clairement les postes : ce qui relève du nettoyage et de l’assainissement, ce qui relève de l’évacuation, et ce qui relève de la reprise du bâti. Il décrit l’état constaté, pas seulement les prestations. Il est daté, et il précède l’intervention.

C’est ainsi que nous les rédigeons, y compris quand cela allonge la préparation du dossier. Un devis d’une ligne intitulé « remise en état » ne sera pas discuté : il sera refusé.